時至年關，中小企業(yè)資金流動性進入“敏感”階段，如何在短期內(nèi)融到資金，使資金鏈進入正軌，成為不少企業(yè)主的頭等大事。與之相呼應的是，平時少見的民間放貸公司也紛紛選擇在此時浮出水面。據(jù)本刊記者了解，這樣的公司目前正通過網(wǎng)上發(fā)帖、群發(fā)短信等方式“招攬”著年末的生意。其中，不乏一些放貸公司為了招攬客戶，刻意壓低自己的利潤空間。
　　前不久，國務院出臺的《國九條》中提到，創(chuàng)新融資方式可通過并購、房地產(chǎn)信托投資基金、股權投資基金和規(guī)范發(fā)展民間融資等多種形式，拓寬企業(yè)融資渠道。事實上，民間融資渠道早已有之，但由于種種原因，這些放貸公司只能處在市場最為陰暗的角落里。而這一政策，能否在短期內(nèi)真正實現(xiàn)民間融資渠道的陽光普照，成為短期融資借貸雙方關心的焦點。
　　月息3%，年息10%
　　民間高利貸年底“降息”攬客
　　“宏遠集團在本市為企業(yè)和個人提供貸款業(yè)務，月息3%，年息10%，月前付息，10萬元以下無須擔保，方便快捷保密性高，詳情致電136××××，劉經(jīng)理。”在北京有名的服裝批發(fā)市場木樨園百榮市場里，很多服裝商人近期都接到了這樣的短消息。據(jù)這些商家回憶，似乎每到年關之時，就會接到這樣內(nèi)容的短消息。
　　“這個不能信的，我去年這時候也接到過這樣的短信，當時手頭的確很缺流動資金，就給他們打電話，但總是沒有人接?！闭劦竭@件事，從溫州來的林老板這樣對記者表示。而另一位不愿透露姓名的服裝商告訴記者，在他的老家南方某市有很多這樣的放貸公司，想從這些類似地下錢莊中借到錢并不難，但和這些人接上頭是個大問題，“他們一般會更換很多次見面地點，把我們這些小老板搞得暈頭轉向。另外，雖然大家事先約定好了還款的利息，照樣還是有很多高利貸公司以各種理由，修改利息”。該人士表示。
　　而就在此前，記者也接到過類似的短消息。“本公司秉承良好信譽，在本市長期為資金短缺的企業(yè)和個人提供快速貸款，手續(xù)簡便，免抵押和擔保，月息3%，年息10%，有意者請致電137××××丁先生，本公司承諾信息保密，非誠勿擾?！?br>　　到底這是些怎樣的公司？記者隨機撥打了林老板提供的放貸公司手機號，但一直無人接聽。
　　“這是變了味道的高利貸公司?！币晃唤鹑跇I(yè)內(nèi)人士對于上述短信內(nèi)容這樣評價。“按照央行最新的存貸款利率，6個月貸款利率是5.04%；一年期貸款利率為5.58%，國家有過明文規(guī)定，超出銀行貸款利率3倍才能算是高利貸。他們現(xiàn)在收取年息10%，已經(jīng)不算高利貸公司?！边@位人士同時表示，和以往“九出十三歸”（即借9000元，還1.3萬元）的借款方式相比，目前這類公司之所以只收取不高的利率，很可能是為了從已經(jīng)合法化的小額貸款公司手中搶生意，其中也可能有利用虛假信息詐騙的。
　　“請不要相信需先付利息再放款的信息，這很可能是虛假詐騙信息。”針對上述“宏遠集團”要求的“月前付息”，中國民間借貸網(wǎng)相關人士給出了這樣的提示。而另據(jù)其中人士表示，每一年，都有不少騙子公司在年底民間借貸市場交易“紅火”的時候進行詐騙，使不少本來急需資金幫助的小企業(yè)主，再度損失一筆不小的資金。
　　信用卡套現(xiàn)，快速放貸
　　個別融資渠道觸及法律底線
　　除了傳統(tǒng)的放貸外，在這個冬天，引導企業(yè)主“玩轉”信用卡套現(xiàn)的公司廣告也層出不窮。在某網(wǎng)站論壇上，記者看到，類似“本公司協(xié)辦各大銀行信用卡提現(xiàn)，分期、無息1-3倍借款，即時放款。詳詢021-331×××79沈小姐，敬請保留以備急用”的帖子隨處可見。
　　“多有幾張信用卡，也就沒有必要向別人借錢了?！痹诒本╅_飯館的四川籍小老板謝先生這樣表示。據(jù)他講，現(xiàn)在從事信用卡套現(xiàn)的中介公司非常多，“只要你能夠辦到足夠多的信用卡，這些人就能夠在你需要現(xiàn)金的時候把錢從你的卡里刷出來”。由于食材價格的上漲，到年底時謝先生需要一筆資金來周轉，今年他又選擇了信用卡套現(xiàn)的方式。
　　據(jù)記者了解，目前靠中介完成信用卡套現(xiàn)業(yè)務，單筆手續(xù)費在5%左右，具體要看提現(xiàn)金額而定。其中，提供分期付款業(yè)務可以超額套取信用額度，手續(xù)費也更高，費率大概在18%左右。
　　另據(jù)了解，每成交一筆套現(xiàn)業(yè)務，中介公司必須要向銀聯(lián)和銀行支付使用pos機產(chǎn)生的手續(xù)費。不同行業(yè)的中介公司，需要支付的手續(xù)費是不同的，其中百貨零售、美容美發(fā)的費率約在0.9%，餐飲、洗浴業(yè)費率約在1.8%。向銀聯(lián)支付的手續(xù)費與向套現(xiàn)者收取的手續(xù)費之間的價差，就是中介公司的利潤空間。
　　與此同時，除了信用卡套現(xiàn)外，中介經(jīng)辦人還能為客戶代理還款?！叭绻男庞妙~度刷完了，您手中又沒有錢還，我們可以在您應還款的當天為您還上，這樣您的信用就保住了，而且您可以有55天的時間還這筆錢。我們將在您還款當天從您的卡里取現(xiàn)，您要支付給我們5%的手續(xù)費。但是代理取現(xiàn)有一個前提，就是您一定不能是過期還款，因為逾期還款的卡往往已經(jīng)被銀行止付，您雖然當時還款成功，銀行也不可能當時給您恢復信用額度，我們這個行業(yè)的規(guī)定就是當天結算，所以，已經(jīng)逾期的卡不行?！痹谟浾咦稍儠r，相關人士這樣表示。而記者隨后在咨詢金融方面律師時，他們都認為這種融資和還款行為都已經(jīng)游走到了法律的邊緣。如果中小企業(yè)主為了融資鋌而走險的話，將觸犯《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無期徒刑。
　　正規(guī)軍對沖雜牌軍
　　小額貸款公司“年底額度不夠用”
　　“中小企業(yè)無抵押小額貸款方面，在無須提供質(zhì)押品的情況下，小企業(yè)可獲得銀行的信用貸款?！鄙鲜鰹檎搲嫌嘘P融資的帖子。而令人吃驚的是，個別公司為了“幫助”小企業(yè)完成銀行短期貸款，可謂是挖空心思。“您只要花100元，就可以幫您申請個人融資、中小企業(yè)融資業(yè)務。我公司專門幫別人提供財產(chǎn)證明，有了我們的證明就可到銀行申請融資及申請高額度信用卡。中小企業(yè)融資保證在20萬到50萬元之間?！弊蛉眨谀尘W(wǎng)站上，記者看到了這樣的帖子，但記者也發(fā)現(xiàn)，雖然這些公司在宣傳方面下了很大工夫，但回帖的網(wǎng)友很少。
　　與之形成鮮明對比的是，今年以來，小額貸款公司試點已經(jīng)在全國范圍內(nèi)鋪開。自今年7月浙江省宣布在全省范圍內(nèi)推行小額貸款公司試點之后，包括江蘇、山東、上海、遼寧等省市已先后加入小額貸款公司試點陣營。到年底，這些小額貸款公司已經(jīng)呈現(xiàn)遍地開花的景象，但不得不提的是，由于市場需求大，這些小額貸款公司手中能夠貸款的額度已經(jīng)非常少了。例如有消息稱，南方某城市首批掛牌的小額貸款公司，在開業(yè)后兩個多月內(nèi)，注冊資本金1億元中的9000余萬元已經(jīng)放款，現(xiàn)在客供貸款的資金只剩七八百萬元。
　　但是，并非只有“便宜貨”才會被搶購。據(jù)了解，此類監(jiān)管層批準開業(yè)的貸款公司，貸款利率并不低。例如某家小額貸款公司已發(fā)放的貸款，平均利率大約是銀行同期利率的3倍左右。而按照要求，小額貸款公司的利率可為同期銀行貸款利率的4倍。
　　盡管找小額貸款公司借錢成本要高些，但卻比和銀行打交道更快捷。它的優(yōu)勢在于，首先，它和很多其他形式的民間放貸公司一樣，可以做到快速放貸：50萬元以下的貸款，接到申請后3天就可到賬，50萬元以上的貸款，接到申請后7天內(nèi)即可到賬；其次，小額貸款公司申請貸款更容易。3萬元至10萬元的貸款，找個人擔保就可搞定，不用像銀行那樣必須提供抵押物，貸款手續(xù)也很簡便。
　　相比之下，前面提到的那些以低利率做招牌、在暗處靜靜等待貸款者光臨的民間貸款公司，其所處地位過于模糊。銀監(jiān)會相關規(guī)定顯示，類似的有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。業(yè)內(nèi)相關人士認為，很可能是因為這樣的要求，把很多民間放貸公司攔在了陽光化的范圍之內(nèi)。目前，央行、銀監(jiān)會正在大力推進對中小企業(yè)融資的扶持力度，面對如此廣闊的市場環(huán)境，如何不再靠短信、網(wǎng)上發(fā)帖和壓低自身利潤放貸，是這些仍游走在信貸邊緣上的公司急需思考的問題。